저축성보험 고르는 방법 및 저축성 보험 가입요령

보험! 세상을 살아가면서 꼭 필요한 상품은 역시 보험입니다. 보험사에서 판매하는 상품은 사망,질병, 재해로 인한 상해 등을 보장하는 보장성 보험과 은퇴자금이나 목돈을 마련할 목적으로 가입하는 저축성 보험으로 나눌 수 있습니다. 이 가운데 저축성 보험은 가입 목적에 따라 노후자금을 확보하기 위한 연금보험, 중장기 목돈 마련이 주된 목적인 저축보험 등으로 분류할 수 있습니다.

여기에서 기술하는 저축보험이란 10년 이상 유지 시 비과세 혜택이 있는 보험을 말합니다. 따라서 10년 이상 장기적인 저축설계에 유리하며, 이자가 붙는 형식과 더불어 복리부리방식으로 만기 시 높은 환급률로 다목적 자금을 마련할 수 있는 보험으로 위험보장을 받을뿐만 아니라 저축이 동시에 가능한 상품입니다.

긴급자금 필요시 중도 인출이 가능합니다.
보험료 납부기간 중이라도 긴급자금이 필요할 때 중도에 인출할 수 있으며, 또한 일시납입 중지와 추가 납입 등의 기능을 갖추고 있으며 예금처럼 한꺼번에 돈을 맡기는 일시납 가입이 가능합니다. 유동성이 풍부한 투자자들에게 유익하며 은행 예/적금에 비해 자금을 활용할 수 있는 방법이 더욱 다양합니다.

가입일로부터 10년 이상 지나면 보험차익이 비과세됩니다.
금융상품에 대해서는 15.4%의 이자소득세가 부과되는데 10년이상 유지하게 되면 이자소득세가 면제됩니다. 단 저축성 성격을 지닌 보험 상품은 혜택을 받을 수 있으나, 사망, 질병, 상해 등으로 보험금을 지급받는 상품은 제외됩니다.따라서 장기간 목돈을 굴리는 사람에게 적합한 상품입니다.

예/적금보다 최대 1%포인트 고이율
생명보험사의 저축보험에 적용하는 이자율은 7월 기준으로 연 4.8~5.2% 수준인데 시중은행의 정기적금 이자율보다 0.5%~1.0% 포인트가 높습니다. 일반적으로 금리 상승기에는 매달 한 번씩 공시이율이 변동되는 저축보험 상품의 인기가 높았지만 금리 하락기에는 1년 동안 같은 공시이율을 적용하는 상품이 인기를 끕니다. 따라서 금리 상승기와 하락기를 꼼꼼히 살펴본 뒤 가입해야 합니다.

목돈 마련에 보장기능 추가
목돈을 마련하기 위해 가입하는 상품은 저축보험입니다. 생명보험사의 저축보험은 5~20년간 운용하는 중장기 상품이고, 은행의 예.적금 상품은 1~5년 정도 비교적 단기로 운용한 뒤 만기금을 지급하는 구조입니다. 따라서 저축성보험은 조기에 해지할 경우 납입보험료 원금에 미치지 못하는 해지 환급금을 받을 우려가 있습니다.

금리 하락해도 최저이율은 보장
최저보증 이율은 아무리 금리가 하락해도 무조건 받을 수 있는 이율을 말하며 각 사별로 다르게 책정합니다.

저축보험을 고르는 기준은
1. 공시이율 확인
저축성 보험은 최소 5년에서 최장 20년 이상 장기간 보험료를 납입하고 이자를 지급하는 상품입니다. 가입하고자 하는 저축보험의 공시이율이 얼마인지 적용 공시이율이 1년 단위로 변하는지 아니면 월단위로 변하는지도 꼼꼼하게 체크할 필요가 있습니다.

2. 사업비 확인
보험 상품 중에 사업비가 전혀 없는 상품은 없으므로 저축보험의 사업비를 간접적으로 비교해 봐야한다.

3. 가입 회사의 지속 가능성
최근 저축은행 사태에서 보듯 높은 이자율을 고객에게 제공한다고 해서 마냥 좋은 것만은 아닙니다. 현행 예금자보호법상 원리금을 포함해 1인당 최고 5000만원까지는 예금보험공사가 보호하지만 그 이상은 보호되지 않습니다. 따라서 고액의 저축보험에 가입할 때에는 재무구조가 탄탄하고 영속 가능성이 높은 생보사의 상품을 고르는 게 바람직합니다.

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생보사의 저축보험은 단기간 내 해약하지 않는다면 많은 혜택을 얻을 수 있습니다. 여윳돈이 있거나 목돈을 마련하기 위해 꾸준히 저축하겠다는 사람이라면 적극 고려해볼 필요가 있겠습니다.

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